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Llegar a Estados Unidos representa un mundo de oportunidades, pero también trae consigo nuevos desafíos financieros. Uno de los más importantes es, sin duda, entender y construir un buen puntaje de crédito.
Este número de tres dígitos es la llave que te abrirá las puertas a préstamos, tarjetas de crédito, hipotecas e incluso mejores contratos de alquiler. Sin embargo, si recién comienzas o buscas recuperarte de algunos tropiezos, puede parecer una tarea complicada. ¡Pero no te preocupes! Mejorar tu puntaje de crédito es totalmente posible con la estrategia correcta.
Por eso, en esta guía práctica te mostraremos el camino con pasos claros y efectivos para que puedas fortalecer tu vida financiera y alcanzar tus metas.
¿Qué es el puntaje de crédito y por qué es tan importante?
Antes de sumergirnos en las estrategias para mejorar tu puntaje, es fundamental que entiendas qué es exactamente y por qué tiene tanto peso en tu vida en Estados Unidos.
Imagina que el puntaje de crédito es como tu carta de presentación financiera. Es un número, generalmente entre 300 y 850, que les dice a los prestamistas qué tan riesgoso es prestarte dinero. En otras palabras, predice la probabilidad de que pagues tus deudas a tiempo. Un número más alto indica que eres un prestatario confiable, mientras que un número más bajo sugiere un mayor riesgo.
Este puntaje no lo calcula una sola entidad. En Estados Unidos, tres agencias de crédito principales (Equifax, Experian y TransUnion) recopilan tu información financiera. Luego, modelos de puntuación como FICO y VantageScore utilizan esa información para calcular tu puntaje. Aunque ambos modelos son importantes, el FICO Score es el más utilizado por la gran mayoría de los prestamistas.
Los rangos del puntaje de crédito
Para que tengas una idea más clara, los puntajes de crédito generalmente se dividen en las siguientes categorías:
- Excepcional: 800 – 850
- Muy Bueno: 740 – 799
- Bueno: 670 – 739
- Regular: 580 – 669
- Malo: 300 – 579
Tu objetivo debe ser, como mínimo, alcanzar el rango «Bueno», ya que esto te dará acceso a productos financieros con tasas de interés competitivas.
La importancia en tu día a día
Quizás pienses que el puntaje de crédito solo importa si vas a comprar una casa o un carro, pero la realidad es que su impacto es mucho más amplio y se siente en el día a día. Un buen puntaje de crédito es la llave maestra para la aprobación de tarjetas de crédito y préstamos, siendo el primer factor que los bancos evalúan.
Sin embargo, su influencia va más allá de un simple sí o no; también define cuánto pagarás. Con un puntaje alto, obtendrás tasas de interés mucho más bajas, lo que puede ahorrarte miles de dólares a lo largo de la vida de un préstamo.
Además, su alcance llega hasta el lugar donde vives, ya que muchos propietarios lo revisan antes de firmar contratos de alquiler para medir tu fiabilidad como inquilino. Incluso puede afectar el costo de tus primas de seguros de auto y hogar, y determinar si las compañías de servicios públicos te pedirán un depósito de seguridad para el agua o la electricidad.
Como puedes ver, cuidar tu crédito es, en esencia, cuidar tu bienestar financiero general en el país.
Los 5 factores que determinan tu puntaje de crédito
Para poder mejorar algo, primero necesitas entender cómo funciona. El modelo FICO, el más popular, basa su cálculo en cinco factores principales, cada uno con un peso diferente. Conocerlos es el primer paso para tomar el control.
1. Historial de pagos (35% del puntaje)
Este es, sin duda, el factor más importante. Representa más de un tercio de tu puntaje total. Los prestamistas quieren ver un historial consistente de pagos puntuales. Un solo pago atrasado de 30 días o más puede permanecer en tu informe de crédito por hasta siete años y causar una caída significativa en tu puntaje.
¿Qué incluye?
- Pagos de tarjetas de crédito.
- Pagos de préstamos (estudiantiles, personales, de auto, hipotecas).
- Información de cuentas en cobranza, quiebras o demandas.
Consejo práctico: La puntualidad es tu mejor aliada. Si tienes problemas para recordar las fechas de pago, configura pagos automáticos para al menos el monto mínimo. Esto te asegurará no volver a tener un pago atrasado.
2. Utilización de crédito (30% del puntaje)
Este es el segundo factor más influyente y uno de los que puedes mejorar más rápidamente. La utilización de crédito se refiere al porcentaje de tu crédito disponible que estás usando. Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito con un límite de $1,000 y tu saldo es de $500, tu utilización es del 50%.
Los expertos recomiendan mantener tu utilización de crédito por debajo del 30%. Es decir, si tu límite total en todas tus tarjetas es de $10,000, idealmente tu saldo total no debería superar los $3,000. Las personas con los puntajes de crédito más altos a menudo mantienen su utilización por debajo del 10%.
También debes revisar los estados de cuenta de tus tarjetas de crédito y suma tus saldos. Luego, suma todos tus límites de crédito. Divide el total de tus saldos entre el total de tus límites y multiplica por 100 para obtener tu porcentaje. Si es alto, enfócate en pagar esas deudas.
3. Antigüedad del historial de crédito (15% del puntaje)
Este factor considera la edad promedio de todas tus cuentas de crédito y la edad de tu cuenta más antigua. Un historial de crédito más largo generalmente se traduce en un puntaje más alto, ya que les da a los prestamistas una visión más amplia de tu comportamiento financiero a lo largo del tiempo.
Se toma en cuenta la edad de tu cuenta más antigua, de tu cuenta más nueva y la edad promedio de todas tus cuentas.
Por lo tanto, ¡no cierres tus tarjetas de crédito antiguas! Incluso si ya no usas una tarjeta, mantenerla abierta (siempre que no tenga una cuota anual alta) ayuda a mantener alta la antigüedad de tu historial. Simplemente, úsala para una compra pequeña cada ciertos meses para mantenerla activa.
4. Tipos de crédito o «Credit Mix» (10% del puntaje)
A los prestamistas les gusta ver que puedes manejar de manera responsable diferentes tipos de deuda. Esto no significa que debas salir a solicitar todo tipo de préstamos, pero tener una combinación saludable puede beneficiar tu puntaje.
Existen dos categorías principales de crédito:
- Crédito revolvente: Como las tarjetas de crédito, donde puedes pedir prestado y pagar repetidamente hasta tu límite.
- Crédito a plazos: Como un préstamo para auto o una hipoteca, donde pides prestada una suma fija y la pagas en cuotas iguales durante un período determinado.
Si solo tienes tarjetas de crédito, considera a futuro un pequeño préstamo a plazos, como los «credit-builder loans» (préstamos para construir crédito), que están diseñados específicamente para este propósito.
5. Nuevas consultas de crédito (10% del puntaje)
Cada vez que solicitas un nuevo producto de crédito (una tarjeta, un préstamo, etc.), el prestamista realiza una «consulta dura» (hard inquiry) en tu informe de crédito. Demasiadas consultas duras en un corto período de tiempo pueden ser una señal de alerta para los prestamistas, ya que puede indicar que estás en problemas financieros o que estás asumiendo demasiada deuda nueva a la vez.
Así, sé estratégico al solicitar nuevo crédito. Agrupa las solicitudes de un mismo tipo (como préstamos para auto) en un período corto (generalmente 14-45 días), ya que los modelos de puntuación a menudo las contarán como una sola consulta.
Para que sepas mejor, las consultas duras (Hard inquiries) ocurren cuando solicitas crédito. Ellas pueden bajar tu puntaje unos pocos puntos y permanecen en tu informe por dos años. En cuanto a las consultas suaves (Soft inquiries) ocurren cuando revisas tu propio crédito o cuando las compañías te envían ofertas preaprobadas. Por lo tanto, no afectan tu puntaje.
Guía paso a paso para mejorar tu puntaje de crédito rápido
Ahora que entiendes la teoría, pasemos a la práctica. Si necesitas mejorar tu puntaje de crédito rápido, estas acciones tendrán el mayor impacto.
Paso 1: Revisa tu informe de crédito detalladamente
No puedes arreglar lo que no sabes que está roto. Tu primer paso es obtener una copia gratuita de tu informe de crédito de cada una de las tres agencias (Equifax, Experian y TransUnion). Por ley federal, tienes derecho a una copia gratuita de cada agencia una vez al año a través del sitio web oficial: Annual Credit Report.
¿Qué debes buscar?
- Errores en la información personal: Nombres mal escritos, direcciones incorrectas.
- Cuentas que no reconoces: Esto podría ser una señal de robo de identidad.
- Pagos atrasados incorrectos: Una cuenta que muestra un pago tardío cuando siempre pagaste a tiempo.
- Saldos incorrectos o cuentas duplicadas.
Si encuentras un error, tienes derecho a disputarlo directamente con la agencia de crédito. Corregir errores puede aumentar tu puntaje de la noche a la mañana.
Paso 2: Paga todas tus cuentas a tiempo, sin excepción
Como el historial de pagos es el 35% de tu puntaje, esta es tu prioridad número uno. Si tienes pagos atrasados, ponte al día lo antes posible. Cuanto más tiempo pase desde tu último pago atrasado, menor será su impacto.
Para asegurarte de que nunca se te pase una fecha, existen varias tácticas infalibles. La más directa y segura es activar los pagos automáticos en todas tus cuentas; puedes configurar el pago del saldo total o, como mínimo, el pago mínimo para crear una red de seguridad contra olvidos.
Si prefieres tener un control más manual, una solución simple pero muy poderosa es crear alertas en tu calendario unos días antes de cada vencimiento.
Adicionalmente, para quienes buscan una visión completa de sus finanzas, utilizar apps de presupuesto como Mint o YNAB (You Need A Budget) es una gran estrategia, ya que estas herramientas no solo te ayudan a gestionar tu dinero, sino que también te recuerdan cuándo se acercan tus fechas de pago.
Paso 3: Ataca tu utilización de crédito
Este es el segundo factor más importante y el que te puede dar resultados más rápidos. Si tu utilización está por encima del 30%, reducirla tendrá un impacto positivo casi inmediato en tu puntaje.
Tácticas efectivas:
- Paga los saldos: La forma más obvia es pagar la deuda de tus tarjetas de crédito. Enfócate primero en las tarjetas que están más cerca de su límite.
- Pide un aumento de tu límite de crédito: Llama a la compañía de tu tarjeta de crédito y solicita un aumento. Si tu historial con ellos es bueno, es probable que te lo concedan. Esto reduce instantáneamente tu porcentaje de utilización sin que tengas que pagar nada (ej: si tu saldo es de $500 y tu límite sube de $1,000 a $2,000, tu utilización baja del 50% al 25%).
- Realiza pagos antes de la fecha de cierre del estado de cuenta: La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito reportan tu saldo a las agencias en la fecha de cierre de tu estado de cuenta. Si haces un pago grande justo antes de esa fecha, el saldo que se reporte será menor.
Paso 4: Conviértete en un usuario autorizado
Esta es una excelente estrategia, especialmente para jóvenes o personas con un historial de crédito limitado. Consiste en que un familiar o amigo con un excelente historial de crédito te agregue como «usuario autorizado» a una de sus tarjetas de crédito antiguas.
Funciona así: El historial completo de esa tarjeta (su antigüedad, su límite de crédito y su historial de pagos puntuales) se agregará a tu informe de crédito. Esto puede aumentar la antigüedad de tu historial y disminuir tu utilización de crédito general, dándole un buen impulso a tu puntaje.
¡Ojo! Asegúrate de que la persona tenga un historial impecable con esa tarjeta. Si esa persona tiene pagos atrasados o un saldo muy alto, podría perjudicarte en lugar de ayudarte.
Paso 5: Abre nuevas cuentas de forma estratégica
Si tienes muy pocas cuentas de crédito o ninguna, necesitarás abrir alguna para poder construir un historial. Así, puedes empezar con una tarjeta de crédito asegurada o con un préstamo para construir crédito, por ejemplo.
La tarjeta asegurada es diseñada para personas que están construyendo o reconstruyendo su crédito. Funciona depositando una cantidad de dinero (ej: $300) que se convierte en tu límite de crédito. Úsala para compras pequeñas y págala en su totalidad cada mes. Después de 6-12 meses de uso responsable, muchas compañías te devolverán el depósito y te pasarán a una tarjeta de crédito tradicional.
En cuanto al préstamo, es ofrecido por algunas cooperativas de crédito (credit unions) y bancos comunitarios. El banco deposita el dinero del préstamo en una cuenta de ahorros a la que no puedes acceder. Tú realizas pagos mensuales durante un período determinado.
Al final, el banco te entrega el dinero que «ahorraste». Cada pago mensual se reporta a las agencias de crédito, construyendo un historial de pagos positivo.
- Aquí está otro artículo que puede interesarte:
FAQ: Preguntas frecuentes sobre el puntaje de crédito
Aquí respondemos algunas dudas comunes que no hemos cubierto en detalle en el texto.
¿Cuánto tiempo se tarda en mejorar el puntaje de crédito?
¿Un puntaje de crédito bajo significa que nunca me aprobarán un préstamo?
¿Las deudas médicas afectan mi puntaje de crédito?
Además, las deudas médicas nuevas no aparecerán hasta que tengan un año de antigüedad, dándote tiempo para resolverlas. Y las deudas médicas en cobranza de menos de $500 tampoco se reportan. A pesar de esto, una deuda médica grande y sin pagar sí puede dañar tu puntaje.
¿Tener muchas tarjetas de crédito es malo para mi puntaje?
Conclusión
En definitiva, el camino para mejorar tu puntaje de crédito no es un misterio inaccesible, sino que se trata de adoptar hábitos financieros inteligentes y sostenibles. Priorizar tus pagos para que siempre lleguen a tiempo y mantener los saldos de tus tarjetas de crédito bajo control son, sin duda, las acciones más poderosas que puedes tomar.
Estas dos estrategias por sí solas pueden generar un impacto positivo y visible en muy poco tiempo. Más allá de los números, construir un historial crediticio sólido es fundamental para establecerte con firmeza en Estados Unidos y alcanzar tus metas financieras.
Por lo tanto, toma las riendas de tu informe, aplica estos consejos con constancia y verás cómo las puertas del crédito se abren para ti.
